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亲 快来制订钱包“增肥”计划(组图)
发布时间:2021-09-26

  本期《第一理财》把采访对象进行归类,选出打工者、白领、企业高管、企业主中的4位典型代表把钱包晒出来,看看他们的消费习惯,在理财方面又有怎样的需求,请岛城银行理财师量身定制“钱包增肥方案”,给大家讲讲龙年理财的关键所在。

  财务状况:刘云涛今年32岁,来青岛三年了,老家在临沂,目前在岛城一家汽车配件厂当技工。今年以来,他每月工资由3400元涨到了4100元。由于去年表现不错,年终奖一次性发了2万元。他和对象目前在青岛租房子住,每月加上房租消费大概在2500元。家庭储蓄8万元左右,没有其他理财方式。

  理财需求:未来三年,刘先生和妻子计划在李村附近买一套六七十平方米的房子,另外准备今年或者明年要宝宝。除了储蓄,他们希望参与一些稳健的投资,通过理财备足孩子奶粉钱,另外还希望能攒够房子首付款。由于他和妻子目前都只有基本的社保,他还想了解一下,需不需要给两人买点保险。

  1.建议将存款进行投资,购买银行发行的风险较低的理财产品。目前银行理财产品起点最低为5万,建议刘先生拿出8万来进行理财产品购买,年化收益大约为6%左右。剩余两万,以备家庭的不时之需,我们建议刘先生购买货币基金,目前货币基金年化收益约为4%左右,资金赎回时2个工作日即可到账。

  2.刘先生家庭目前每月结余大约为3600元,一年为43200元 结余比例过高,根据目前市场行情,建议刘先生做基金定投,每个月做1500元债券型基金定投,风险相对较小,目前贵金属黄金长期看涨,建议刘先生每月做1500元的黄金积存,将时间放长,可以有效地降低基金、贵金属的风险。剩余600元可以作为灵活资金运用。

  3.刘先生准备三年内在李村购房,建议刘先生购买二手房,就目前市场行情,李村二手房大约为6000元/㎡,70平方米的房子约为42万元。目前刘先生家庭夫妻双方都有公积

  后,停交房租,每月生活费加房贷大约为3200元左右。到时建议刘先生降低基金定投与黄金积存的每月投入。

  假如第二年买房子的线%,定投于黄金积存收益7%,以上收益均为预计收益率,刘先生的首付款=8×1.06理财产品+2×1.04货币基金+0.15×12×1.07×2基金定投与黄金积存=13万左右。

  4.刘先生准备要宝宝的话,每月宝宝生活费用增加大约1000元,家庭每月共需生活费用4200元左右,建议刘先生将基金定投、黄金积存降至每月各500元。剩余的900元为灵活资金。

  5.由于刘先生为家庭的支柱,家庭目前没有保险,建议刘先生为自己购买意外险,等有宝宝以后,为宝宝购买终身险。

  钱包特征:钱包里现金500元左右,购物吃饭习惯刷卡。典型的80后,每月花销占据收入的大半。

  家庭财务状况:目前,陈女士是个标准的“大龄剩女”,工作稳定收入中等偏上,习惯透支消费,她工作6年积蓄只有6万。如今她每月收入6000元,单位有五险一金,福利待遇不错,年终奖在2万元左右,本人不炒股、不买基金也不做其他理财,有一定的风险承受能力。例如,今年1月份她一共花掉了5545.5元钱,刨除1800元的房租和160元的水电费,她的个人花销在3585.5元,其中包括购置伙食费、化妆品、衣物、过年红包等。

  理财需求:1、此前一直租房,青岛房价一直居高不下,尚属于“游民”。房价开始松动,打算在婚前给自己购置一套房产,面积在80平米左右,用组合贷款方式偿还房贷;

  2、希望给做一份较详细的个人理财规划,不要太激进,对炒股不感兴趣,希望获得稳健的收入即可;

  3、帮我树立一种正确的理财观,像我这样的单身白领该怎么理财,需要纠正哪些不对的做法。

  对于80后单身一族来说,可以眉头都不皱一下把大半个月的薪水贡献给一件未必实用的衣服,也可以天天晚上泡酒吧参加聚会,反正你单身,你自由,你没孩子,你没有责任和负担。但是单身的快乐生活是有代价的,你必须为此付出巨大的成本花的比挣的多。单身生活的自由和随意,不能以牺牲自己未来的生活质量为代价。所以单身族更需要理财,因为你单身你花费更需要节制,也因为你单身你必须未雨绸缪……

  想要在陈小姐的单位附近购置一套80平米的房子,至少得100万。那就意味着得需要30万左右的首付款,但是很明显陈小姐现在的现金储备不足。

  陈小姐收入不菲,但因为花销过大使得她积蓄只有6万。要改善目前状况其实很简单,两个字,节制。要有计划性地开销,建议把开销分成4个部分,生活开销、娱乐开销、备用开销、存款,养成强制储蓄的习惯,为自己制定储蓄目标。其次一定要记账,这样可以克服盲目消费。

  1、现金管理:保留3万元资金作为应急备用金,按1:1比例分配为活期和货币市场基金。剩余现金分几张存单存成2-3年期定期储蓄,锁定利息收益的同时储备购房首付款。

  2、投资方面:从某种程度上说,基金定投似乎是专门为年轻白领设计出的投资方式。分批分次不择时投资,通过平均成本法,降低了投资的风险,且从长期投资来看,市场波动完全可以忽略;开放式基金灵活的赎回机制,基金资产可以很快变现。对定投来说,投资时间越长,效果越明显,因为长期投资所带来的复利效果,将使得回报出乎预期。建议陈小姐将每月的定投数额定在1000元,激进的话可以尝试股票性主题基金、保守的话可以选择债券型基金。

  3、消费规划:建议陈小姐推迟一至两年后再实现其购房计划。这样可以有时间攒下首付款。房产的首付一般在30%较为合理,陈小姐选中的小户型首付大约在30万元左右,剩余的40万可以用公积金贷款,另外30万可以用商业贷款。

  4、保险规划:在社保和大病险的基础上,还要完善意外险。香港神算天师45233,建议将意外险作为附加险来进行投保,在起到保障的同时,可以节省费用。

  钱包特征:现金3000多元,N张银行卡、信用卡、购物卡、美容卡、会员卡等

  财务状况:薛宁今年48岁,已经做到企业高管的她平日非常注重家庭理财规划。目前一家三口,女儿在德国读大学,先生则在岛城一家国企担任中层职务。她家目前财务状况如下:她和先生每月总收入大约3万元,在刚刚过完的龙年春节,两人都拿到一笔比较可观的年终奖,共计约14万元。在岛城有三处房产,一处自住,一处出租,还有一处则是商铺,目前也已出租,两处房产一年房租约有10万元,总计还有52万房贷未还。股市基金投入约20万,目前账面资金为8万;另外还有约25万的理财产品投资。薛宁一家日常开销每月平均大约在1万元。她自己今年计划去读一个MBA,除去公司报销部分,大概还需要出资10万元左右。

  理财需求:想继续投资房产,特别是商铺投资。但由于目前市场行情不确定,所以不知如何出手。股票基金投资想逐步减少,往理财产品或黄金方面转移。另外还想参与信托类理财,但不知是否合适。

  薛女士家庭所处时期算是壮年期,生活负担相对比较重,要负担子女出国的教育费用,要还贷款,同时要对未来有所筹划,因此这一时期的重点要以防御性为主,降低投资品种风险,同时注重财富的积累和保值。理财顺序应该是教育规划→资产保值增值→应急基金→规划子女工作到自己退休前(约12年)。从薛女士现有资产情况来看,这些目标实现都问题不大,可将其资产30%投资于商铺,以获得长期稳定的回报;40%投资稳健的理财产品;20%投资基金;10%作为家庭应急金。具体投资策略如下:

  利用财务杠杆,轻松商铺投资:薛女士可以贷款的方式入手商铺,地点的选择可围绕地铁概念,选择日后交通便利的地铁交汇口。同时也可以考虑三线城市如临沂等地成熟商圈的商铺,相对于青岛,投入资金小,未来回报稳定。

  固定收益类理财,繁花渐入迷人眼:信托理财投资领域宽泛,种类繁多,被越来越多的普通投资者所认知,然而风险各异,且一般期限较长,起点较高,薛女士现阶段可选择稳健类的理财产品进行配置,待家庭资产得到一定程度的积累后再进行调整。

  股票型基金割肉不如调仓:大盘经过了长期的低位运行,下行空间已十分有限。薛女士20万股票型基金已亏损过半处于深度套牢状态,这个时候割肉不是一个明智的选择,套用一句网络用语:是重整旗鼓呢还是重整旗鼓呢?此时最好的方法是实行调仓策略。建议选择牛熊市业绩均比较稳定、整体实力较强的基金公司,在下一轮反弹到来之前做好充分的准备。

  慧眼识金,把握良机:黄金在现阶段与其用来投资,不如作为避险工具。今年影响黄金的主要因素依然是地缘政治。根据伦敦金银市场协会(LBMA)全球贵金属分析师对2012年黄金价格的预测,2012年黄金价格将连续第三年上涨,平均价格是1766美元,目前金价已升至该点位附近,薛女士可在后市黄金回调时选择合适时机介入。

  家庭财务状况:家庭每月税后收入4万元,两个儿子,均8岁,小学二年级。夫妻都有三险一金,张太太拥有重大疾病险年缴保费为8000元。支出方面,目前每月生活开销1万元左右。现有活期存款30万元,股票20万元(被套),基金30万元。去年购买投资用住房一套,贷款期限20年,房屋贷款的余额为50万元,月供约3000元,已将该房出租,房租年收入6万。

  理财需求:1、年底给父母在城阳购买80平方米的住房。2、两子在中国念到高中毕业后,到国外念大学及硕士。3、为家庭配置充足的保障,希望两人晚年生活富足。

  从张先生家庭的财务情况来看,收入较高,对资金流动性要求也较高,可预留6万元作为紧急备用金存放银行,开通稳赢7天利,其利率为活期的3倍,随用随取方便快捷。对张先生的理财目标,应将子女教育规划排在第一位,用10年备齐子女教育经费。经测算教育资金累计需要约150万。若拿现有资产80万做投资规划,差额为70万,按照10年来准备,每月还要从收入中拿出7700元做为教育金储蓄或基金定投。第二位考虑保险及养老规划。由于张先生为企业老板收入较高,作为重要的家庭支柱建议张先生为自己购买定期寿险(附医疗保险)及意外伤害险,www.909059A.com。综合考虑,建议选择保额170万的定期寿险,可分10年缴,年缴费15130元;以及保额180万的意外伤害险,年缴费2700元。

  对于养老金,我们参考退休前15年的收支净值来做退休金的积蓄,若保持现有生活支出水平不变,考虑通货膨胀,25年后的生活费为1.3万元/月,若按照工资的8%计提养老金供给,10年后每月还需从收入中积蓄1446元或购买等额的年金保险才能享有富足的晚年生活。

  我认为张先生目前为父母买房的时机并不合适,可推迟一两年再考虑,并对他现有的投资进行调整。

  (1)在股市回升时,选择卖出20万股票,调整30万基金,选择配置股票型和债券型基金,且此类高风险产品总占比建议为20%;

  (2)50%的资金配置银行稳健型理财产品,此类产品风险较低,年化收益可达6%;

  (4)购买部分黄金产品,占比10%,不但可以保值增值,而且还有很好的收藏价值和升值潜力。

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